既然申辦信用貸款會對個人聯徵及其他貸款申請帶來影響，那麼接下來將透過3項常見QA問答，帶大家深入了解信貸影響其他銀行服務的程度為何。 不過近期申貸紀錄只會在短時間內影響到信用分數，時間過後就會慢慢回復，因此只要申貸人一年內僅有1筆信貸成功紀錄，還是能保有平均之上的信用分數。 其實不然，由於這類消費者並無任何借貸紀錄及評級，當需要借貸時，財務機構無法透過消費者的信貸紀錄評估其還款能力。 與有使用信用卡或貸款、並能準時還款的人相比，從不借貸的人未必可獲較佳貸款條件。 其二是其他信貸查詢，包括以個人用戶身份自行查閱信貸報告，以及大家使用中的銀行及財務機構定期查詢你的信貸報告，用作提供適合優惠及調高信用額等目的，均屬於「軟性查詢」（Soft Inquiry）。
若想比較不同財務公司的產品、息率，又不想影響信貸評級的話，可預先準備信貸報告給財務公司參閱，避免造成多次「硬性check TU」。 而每當你申請私人貸款、信用卡、樓宇按揭、或其他貸款服務時，那些為你提供服務的公司（銀行或信貸公司）就會把你的資料和申請記錄轉交給TU，而TU就會記錄在你的信貸報告當中。 基於私隱條例，當賬戶終止後，環聯可保留正常結束的信用卡、個人貸款帳戶紀錄5年。 影響信貸評級 而準時還欠款的紀錄，會永久保留，直到賬戶終止。
影響信貸評級: 每月需預留一半收入還款
另外，就是千萬不要「碌爆卡」（交易總結欠超出獲批信用額上限），和不要長期只還「min pay」（最低還款額）。 若只是偶然償還「min pay」，基本上是不會影響信貸評級；但是經常只還「min pay」，就會令債務愈滾愈大，令人質疑你的還款能力，所以最好每次都全部清還。 此外，一些工種如護衛公司和酒店清潔工等，僱主或人事部在招聘時亦有可能參考環聯信貸評級。 前者不用多說，因為職責可能是押解現金或保護珠寶等，所以要求僱員「身家清白」。 至於清潔工，則因為需要進出酒店房間進行清潔，由於酒店住客可能會把貴重物品留在房中，所以清潔工能夠做到「手腳乾淨」是非常重要。
只要每次準時還款，並在申請信用卡與信用卡之間預留充足時間，就可以幫助累積信用額，持有多張信用卡反而比只依賴一張信用卡對信貸評分更有利。 如有多張信用卡，可以考慮取消還款紀錄較差的，保留還款紀錄良好的，讓不良信貸紀錄隨時間而取消，改善TU。 影響信貸評級 信用卡信貸使用率應保持在50%或以下，同時每月應一次過清還卡數，避免只還最低還款額，令信貸使用率長期偏高。
影響信貸評級: 問： 信貸評分會維持多久?
唔好睇少呢個評級， 銀行或財務公司都會查閱申請人嘅信貸評級， 繼而審批各項申請， 係個非常重要嘅指標。 環聯 (TransUnion, 簡稱TU)，是全港唯一的個人信貸評級機構，和所有金融機構都有合作。 任何人只要申請信用卡、貸款、按接、車貸等等，都會在環聯紀錄，包括申請後續的是否準時還款、遲繳、破產等資料。
現時樓價高企，得到一份低息及成數高的按揭對於上車來說十分重要。 銀行在考慮批核按揭息率時，除了客戶資產狀況外，亦會參考客戶的信貸評分以作決定。 所以無論是按揭或私人貸款，你的息率都與你的信貸評級息息相關。 除此之外，香港不少大公司、銀行，甚至是紀律部隊，在考慮聘請僱員時亦會參考求職者的信貸評級，所以一個良好的信貸評級在日常生活中至關重要。 發卡機構批核信用卡申請時，需要向環聯查閱信貸報告，如果在同一時間出現多宗查詢，會懷疑申請人的信貸狀況出現問題。
影響信貸評級: 信貸紀錄長短：
信貸評分愈高，代表借款人信貸相對穩健，能夠準時還款、出現壞帳的風險較低。 影響信貸評級 辦理移民時，若能提交良好的信貸評級報告，將有助於目的國的移民局核發移民簽證，尤其熱門的歐美移民國家都相當看重個人信貸報告。 由於目前環聯暫停網上查閱信貸報告，如欲獲取信貸報告，市民需先在網上預約，並帶備身份證、最近3個月的住址證明，例如水費單或銀行信件，以作身份認證，並前往尖沙咀的環聯辦事處，索取信貸報告。 你可以選擇經環聯網站購買信貸報告、或先於網上預約，並親身到環聯辦事處索取信貸報告。
而 cut 卡的行為本身也會在信貸報告中留下相關紀錄。 影響信貸評級 即使cut卡，負面信貸紀錄仍然會在還清欠款後保留在信貸報告內長達5年，並不會一筆勾銷。 申請一至兩張信用卡 (記得申請卡與卡之間預留充足時間) ，準時還款，就可以慢慢建立正面的信貸評級了。 信貸使用率是指信用卡結餘及總信用額的比例，健康水平應在50%或以下。 例如持有1張信用卡，信用額為HK$10,000，簽賬HK$3,000，信貸使用率便是30%。
影響信貸評級: 信貸利率是年利率嗎？3個重點教你正確評估方案
建議消費者應預先搜集資料並鎖定2至3間銀行，才向它們提出按揭申請以作比較，以免降低信貸評分。 消委會指，拖欠還款超過60日的紀錄帳戶全數償還欠款及終止日起計保留5年，就算只逾期還款一天，有關記錄亦都可以在信貸資料庫中保存5年。 從前述已知信貸對信用會造成影響，而申辦信用卡不僅與信貸一樣看重信用條件，也同樣列入無擔保負債比（DBR）計算，所以信貸與信用卡過件率、信用額度可以說是息息相關。 反過來說，信用卡的使用情形對申辦信貸也有極大的重要性。
若消費者還款紀錄良好，有些發卡機構亦會主動提議增加其信用卡的信貸額，但消費者亦要審慎考慮，以免陷入過度消費危機。 逾期還款是影響信貸評級的頭號因素，尤其現時不少消費者都擁有多於1張信用卡，只要「遲找卡數」1日，有關紀錄都會保存5年，所以消費者務必養成準時還款的習慣。 亦即借款人的借貸紀錄，包括資料如信貸提供者、賬戶類別、貸款額及還款紀錄（信用卡分期付款的資料亦會包含在內）。 另外此部分亦羅列出借款人的逾期還款資料，拖欠還款超過60日的紀錄同樣會保留至帳戶全數還款及終止日起計5年。 許多人知道向銀行申請信用貸款，銀行會透過信貸評分機制來決定是否核貸。
影響信貸評級: 信貸評分/TU 常見問題
客戶服務主任向每位客戶傳發的卡片上，均有獨一無二的二維碼。 客戶只需用微信的小程式進行掃描，便可查閱該客戶服務主任的照片﹑所屬部門及聯絡資料。 按貸款金額計算全期利息，一般會以「每月平息」計算。 借款人按與銀行協定的利息、期數及金額，每月作等額還款。
- 環聯信貸紀錄有保留時間，例如破產紀錄保留8年、逾期還款紀錄保留5年，因此想洗底，就需要不斷改善信貸活動之餘，再等待保留時間過去。
- 但是如果他取消了其中5張信用卡，剩餘3張卡的總信用額是30萬，借貸額不變，這樣他的借貸比率就會變成20%。
- 因此評級較高的借款人申請貸款的時候，貸款機構亦可能會提供較佳的條件，如較高的貸款額、較低的貸款利息或較長的還款期等。
- 當然，即使因過多查詢而令信貸評級下降也不是永久的，隨著時間過去，它還是會慢慢回升的，只是客戶如果因為這個原因而令自己信貸評級下降，就較為不值得了。
- 假如你的信貸評級太低，輕則銀行只會批較低成數按揭，或是提高按揭息率，重則可以拒絕你的按揭申請，所以一個良好信貸級是十分重要的。
- 如果大家想知道自己的個人財務狀況，並改善自己的信貸評分，可以定期申請一份個人信貸紀錄，留意一下會否有錯誤資訊，並予以更改。
在作出借貸決定前，必須清楚了解自己的財政狀況、日常開支及實際貸款需要，評估自己的還款能力，避免過度借貸。 切勿單單以「每月還款金額」乘以「已還款期數」去計算已償還的本金部分。 即使每個月還款的金額相同，一般來說前期還款的利息會佔較多，本金就較少。
影響信貸評級: 保留良好還款紀錄的信用卡
除了你本人外，放貸機構（如為你提供按揭的銀行）亦能索閱你的環聯信貸報告，以了解你的信貸狀況。 另外，在特殊情況下（如法庭命令），環聯 TU 亦會向「相關人員」提供你的信貸報告。 市面上有聲稱信貸評級G或以下也可以借到錢的財務公司，但相關利息和借貸條件就要向個別財務公司查詢，一般並不透明。 如欲申請按揭，亦不應以漁翁撒網的方式向多間銀行申請，以獲得最低利息或最佳按揭條件。
考慮申請產品前，我們建議你查閱產品之官方條款及細則。 ▲比較及分析最佳私人貸款，找出最適合自己的計劃，輕鬆應付不同需要。 影響信貸評級 ▲家居保險為物業、家居財物、個人物品以及第三者責任賠償等提供保障，萬一造成其他人人命及財物損失，都會對業主及租客構成巨大金錢損失，所以家居保險極其重要。 ▲買樓 或租樓，只要一涉及私人屋苑，不論是樓齡達數十年的老牌屋苑，或剛入伙新樓，亦需支付由屋苑製定的管理費。 影響信貸評級 近年各大新盤因為以會所設施及多元化的管理服務作招徠，因而令管理費水漲船高，有豪宅盤甚至每呎10元！
影響信貸評級: 信貸評級是什麼?
消委會指，不同類型的信貸資料保留期限亦都有分別，而評分只反映借款人查閱報告當刻的理財方式。 因借款人可以透過改變借貸習慣，如按時還款、維持低結餘及不過度借貸，以建立良好的信貸紀錄，都有助改善信貸狀況，令評分上升。 評分上升有助日後在借貸時向貸款機構爭取最佳的息率和條款。