至於另一苦主徐小姐表示， 申請九成按揭被拒絕，更被通知「一係加擔保人或拎多啲首期」，如未能按時完交易會被殺訂及追收利息，她感徬徨無助，亦擔心首期血汗錢被沒收，曾有輕生念頭。 她又指，發展商現時提供的按揭安排，條款跟最初買樓時完全不一樣，更加嚴謹，個人（經濟能力）絕對滿足不到要求，正考慮向財務公司或朋友借錢，或求朋友作擔保人，精神壓力爆煲，未料發展商會違反當時承諾。 所以要不要買樓，不是因為預期樓價升或跌，而是即使在最壞的情況下，自己仍有足夠條件供樓。 要滿足住屋需要不一定要買樓，租樓也可以，所以買樓自住也是一個投資決定，投資便要做足風險管理。 如果首期不足，可以考慮按揭保險，如果不能通過壓力測試，寧願延遲置業計劃，用「呼吸Plan」上車，隨時令日後呼吸困難。 市場近日多宗「呼吸Plan」事件，正好提醒買家「呼吸Plan」存在的問題，買家的收入升幅或樓市表現若不如預期，買家就很可能面對無力「上會」的困境，即不易找到銀行承造按揭，被迫撻訂或遭發展商收回單位。
「呼吸PLAN」的稱呼不同的地方在於，由名字到來源，都予人一個「易批易借」的印象（是否易還另議）。 但明明多數新盤高成數按揭都列明申請人需要提供入息證明文件、相關財務機構有權拒絕批出按揭。 更重要的是，不論貸款獲批與否，買方仍須按正式買賣合約完成交易及繳付全部樓價。
呼吸plan風險: 按揭專區
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- 另外，我們亦提供精準的智能按揭計算機方便各位計算能否通過壓力測試及每月按揭供款額。
- 當然，林鄭月娥誓要利用穩健的銀行體系來為發展商埋單，政策上是對發展商嚴重傾斜，日後走勢何去何從？
- 銀行推出的優惠五花八門，有現金回贈、豁免費用如申請手續費、提前還款手續費、還有信用卡免年費、家居險和火險的保費折扣等。
- 長沙灣一個樓盤近日因發展商財政困難而轉手，原有九成按揭突變為八成按揭，令一眾買家陷入困境。
- 買家可藉此籌集足夠資金先行買下物業，再慢慢依照按揭合約訂明的時限還款（也就是「供樓」）。
另一方面，理論上，如果想有低息按揭息率，業主就會趁首 2 至 3 年罰息期後，比較其他銀行的轉按優惠，轉移按揭貸款額。 不過在呼吸plan下，本金不會佔很大筆數，如果物業有可觀升值，才有望做到理想的轉按，相反，就要硬食呼吸 plan下的高利息支出，那麼，業主往後的供款壓力就可想而知。 高成數按揭，由於屬財務公司，所以審查上亦無銀行如此嚴謹。 不過如果撞正樓市淡靜，出現下行現象，就要小心物業估唔足價，買家可能大失預算，增加上車難度，甚至在加息周期下造成供款壓力。
呼吸plan風險: 「呼吸PLAN」埋債務炸彈
消息雖有利樓市，但加息令市況轉淡，準買家請自行評估風險。 一般以按揭貸款額的若干百分比計算，或作定額收費。 如於簽署按揭貸款確認信後取消申請，部分銀行會向借款人徵收手續費。 上述的P按和H按都屬於浮動息率計劃，定息按揭則正好相反，設有3個定息年期及年利率選擇，分別為10年（1.99%）、15年（2.09%）及20年（2.19%），在所選年期內，全期利率均以相關年利率計算。 期滿後，借款人可選擇繼續使用定息按揭（續期時再選擇定息年期及年利率），或轉為浮息按揭。
每日全球經濟受到不同環境因素影響，香港樓市依然穩固。 有見及此，今日 ROOTS 上會 帶大家直擊比較 2023最優惠按揭利率及按揭回贈! 以後各位就唔再需要打電話問銀行，憑下列圖表便可得知如何獲得至平至抵至著數的按揭優惠。 除了定時定候提供最新的樓市、按揭相關資訊之外，作為數碼港成員機構的ROOTS上會致力透過創新科技為香港每一位解決按揭煩惱。 金融科技平台ROOTS上會打造香港首創網上按揭申請表，一次過免費幫客戶向多間銀行遞交申請，無須再踏入銀行分行用手填表。
呼吸plan風險: 發展商拒批按揭點算？
根據個案，如果選用20年的定息計劃，供款與入息比率要求為65,319元，由於毋須壓力測試考驗，個案中的借款人符合申請資格。 雖然比轉按方法增加利息開支，但仍比「呼吸Plan」便宜一大截。 被市場譽為「有呼吸都可以申請」的「呼吸Plan」，其實浪得虛名。 每年每月的新聞都爆出提供發展商一二按的新樓盤有撻訂個案，不排除有機會買家因應市況作出個別決定。 不過，更大機會是買家申請「呼吸plan」被拒，令到買家大失預算，唯有繼續跑山或者撻訂。 呼吸plan風險 有些業主會選擇折讓，以增加新買家申請按揭保費的機會，惟小心折讓太多，有機會被銀行質疑，審批按揭時或被拒絕。
如果未能符合压测资格转按，由按揭证券有限公司推出的定息计划可以是另一选择。 定息计划分为10、15及20年，年利率分别为2.55%，2.65%及2.75%，其后借款人可继续根据采用定息或浮息按揭供款，浮息按揭息率为P-2.35%，每宗私人住宅上限为1,000元。 定息按揭卖点是豁免压力测试，申请人只要在入息符合供款与入息比率便能符合资格。
呼吸plan風險: 【個案分析】4招解決「呼吸Plan」危機
對於有多於一層物業的買家，或以擔保人身份購入新物業，該物業也可選用定息及新按保計劃。 只不過在計算負擔能力上，就需要將兩層樓的供款對照收入來衝量。 以前借取新按保的買家，供款佔入息不得多於35%，而在加息三厘下不能夠超入息的45%；但「定息計劃」下，卻不用理會壓力測試的一環，而只計算供款佔入息不多於35%便可以。
由於物業按揭是以物業作抵押品，假如物業太舊而還款期太長，物業或因樓齡太高而導致其價值低於餘下貸款。 所以銀行會設定準則，例如樓齡及還款年期的總和不能超過若干年數，或設樓齡上限。 若借款人提早償還全部或部分貸款，大部分銀行都會收取費用。 費用會以原貸款額或還款金額若干百分比計算，或作每次定額收費。 不少銀行亦有提供專為購買政府房屋（包括房協資助出售房屋［房協樓］、居者有其屋［居屋］、租者置其屋［租置屋］、綠置居［綠表居屋］和夾心階層住屋［夾屋］）而設的按揭計劃，大部分均為P按。 租置屋最高按揭成數為10成，其他政府房屋則最高9成至9成半按揭。
呼吸plan風險: 【發展商按揭陷阱】新盤「包批」、「呼吸Plan」拒批點算好？
現時在3年內放售物業，需要支付額外印花稅（SSD），買入6個月內要收取10%，6至12個月內要收取15%，12至36個月內要收取20%。 要留意一點就係申請銀行按揭的話，申請人需要有齊備入息證明並通過壓測。 除此之外，如果銀行估價不足有意轉按者有機會要抬錢上會。 她又透露，假若自己採用發展商最新提供的按揭安排，個人需要額外多付一成首期，涉及約70萬至80萬元，個人無力應付，而且個人收入不足，未能滿足到供款佔收入比率50%。 現時在3年內放售物業，需要支付額外印花稅（SSD），買入6個月內要收取20%，6至12個月內要收取15%，12至36個月內要收取10%。 計數後發現頭按資金不夠的話，建議找審批頭按速度快的銀行，然後找發展商指定的財務公司申請二按，也是愈早愈易成功。
- 借款人選用此類按揭安排，部份原因是當初難以由銀行取得按揭，例如收入不足以通過壓力測試。
- 根據個案，如果選用20年的定息計劃，供款與入息比率要求為65,319元，由於毋須壓力測試考驗，個案中的借款人符合申請資格。
- 根據正常程序，如果置業人士未能夠一次性付清首期，他們會先向銀行申請第一按揭（一按），而銀行將會根據物業的銀碼批出 50%-90% 的貸款。
- 由於物業按揭是以物業作抵押品，假如物業太舊而還款期太長，物業或因樓齡太高而導致其價值低於餘下貸款。
- 如果未能符合壓測資格轉按，由按揭證券有限公司推出的定息計劃可以是另一選擇。
- 定息按揭賣點是豁免壓力測試，申請人只要在入息符合供款與入息比率便能符合資格。
綠表按揭由銀行提供，按揭利率或較發展商藉旗下私人財務公司提供的更合理。 不過，綠置居按揭和綠表居屋按揭只能用 P 按，如港市進入低息周期，P 按未必如 H 按般可享大幅減息。 長實地產投資董事黃思聰表示，是次集團提供八成一樓按、買家三年內還息不還本的供款計劃，是為了吸引準買家進駐沙田九肚區。
呼吸plan風險: 「呼吸Plan」 自救8式
然而，這時候運用「定息按揭計劃」的優勢就更加彰顯出來，事關這個計劃是免卻壓力測試。 應用之前的例子，該名選用了發展商高成數按揭的買家，現時尚餘700萬元的貸款額申請轉按，他可以選取「定息按揭計劃」，並繳交保費來承造「新按保」。 買家選擇了三十年期還款期，當中首十年選用「定息按揭計劃」，餘下二十年則日後到期才再選擇。 問題是在未推出新按保政策前，買家在轉按時，銀行會重新評估物業價值，必須達至尚餘貸款金額的五至六成才可獲批轉按，故升市時會較容易轉按，但跌市時則困難重重。
整個「定息按揭計劃」申請期約6個月，之後再有更新申請期，並定出新的息率。 「定息按揭計劃」終於在2020年5月7日接受申請，但因應市場利率的變化，定息計劃年利率，較《預算案》時公布的息率有所下調，初步有七間銀行會參與試驗計劃，包括中銀、創興、大新、中國工商銀行、上海商業銀行有限公司、渣打及東亞銀行。 聲明﹕ROOTS上會致力確保網站提供的資訊是最新及最準確。 呼吸plan風險 ROOTS上會網站顯示的金融產品及服務資訊僅供參考，並非提供建議。 考慮申請產品前，我們建議你查閱相關產品之官方條款及細則。 據了解，睿峰2019年12月開賣時， 發展商分別以「高成數按揭」及「首兩年免息免供」作招徠，當中一按更高達樓價90%，即買家僅需一成首期即可上車。
呼吸plan風險: 小心「呼吸plan」的隱形地雷
近期一手市場熱鬧、各大新盤入票踴躍，如果成功抽中，下一步便要考慮按揭供款計劃。 安聯集團旗下貿易信用保險分支安聯貿易發表報告，預期全球半導體銷售延續去年下半年弱勢，料今年將下跌約5%，其中合共佔80%份額的消費電子、電腦及電訊產業三大終端市場將下跌。 報告相信，只有整個行業，即從零售商至消費電子公司，再到半導體設計和生產等環節均完成清理庫存後，市場對半導體的需求才會回升，而中國的消費者可能支持半導體銷售較快速復甦。 報告指，中國作為全球電子設備工廠，亦是全球最大的智能手機及第二大電腦消費市場，這兩板塊將受惠於中國經濟重開及中國消費者數以萬億計的超額儲蓄，將有助緩解受高通脹打擊購買力的歐洲和北美市場銷售下滑的影響。
據市場消息透露，何文田山畔一個複式單位近日劈價1,480萬售出，以3,720萬元成交，5年間賬蝕1,907萬元；而該單位業主當年正是使用「呼吸Plan」買入物業，其後更淪為銀主盤。 雖然二按對於置業人士是個不錯的選擇，但其實當中還是有些潛在風險。 正常而言，一按的息率大概為 2.5厘-2.75厘，最長可以分 30 年供款。 至於二按，因為它的供款期限較短，只有 25 年，所以其息率也會逐漸上調。
呼吸plan風險: 香港仔時評｜加息潮殺到 需加強規管「呼吸plan」
主因是「呼吸Plan」不會包生仔（包借錢），轉按時批核標準還可能較一般按揭更為嚴格，「掹車邊上車」的買家一定要小心衡量當中的風險。 呼吸plan風險 近日樓市出現多宗新盤「上會」（找銀行做按揭）問題的個案，有買家的單位遭發展商收回，白供過千萬元樓款，甚至有長沙灣新盤買家因財務問題壓力爆煲「企跳」，差點釀成社會悲劇。 專家提醒，要警惕市面「呼吸Plan」陷阱，並介紹買前買後各4招供買家自救。
呼吸plan風險: 如1,000萬以上物業未能使用「林鄭Plan」可考慮用「呼吸Plan」
近日二手樓升溫帶動個別納米樓出現轉勢，其中菁雋更出現高價成交。 不過納米樓申請按揭較一般二手樓複雜，今次為大家拆解納米樓按揭細節，包括按揭成數… 自2019年政府放寬首置按揭成數協助上車，買樓所需預備的首期減少，促使更多買家入市，即上千居物色各區放盤。 實際上，可以自選的話，近乎 8 至 9 成的買家都會選用 H 按。 據悉，近日消費者訴訟基金管理委員會陸續批出「法律協助」，發出協議書讓申請人（苦主）簽署回覆接受協議，即消費者委員會作為信託人向申請人提供法律意見、協助、委任律師及大律師代表申請人。
呼吸plan風險: 二按 vs 按保 vs 呼吸Plan
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例如夫婦二人，便可以添加另一位的名字在物業，從而使壓力測試通過的機會大增，而銀行也可以把二人的收入一同計算。 疫情打擊下連帶樓市亦受壓，有發展商推出「呼吸Plan」(毋須通過壓力測試，批核寬鬆的按揭計劃)吸客。 據悉，近日消費者訴訟基金管理委員會陸續批出「法律協助」，發出協議書讓申請人(苦主)簽署回覆接受協議，即消費者委員會作為信託人向申請人提供法律意見、協助、及委任律師及大律師代表申請人。
呼吸plan風險: 置業按揭貸款知多少？ 拆解各按揭計劃利與弊
呼吸Plan的確比銀行按揭寬鬆太多，不過魔鬼藏在細節裏，財物公司也是開門做生意的，借貸人一定要留意以下幾點，小心呼吸Plan變窒息Plan。 【一手VS二手︱呼吸Plan大比拼】高成數按揭 新盤還是二手樓最著數？ 呼吸plan風險 上車新手：「以前買600萬以上物業，新盤才可做到高成數，現在二手樓都可以免壓測做到八至九成按揭…變相二手都有『呼吸Plan』﹗」… 【個案分析】4招解決「呼吸Plan」危機 「呼吸Plan」可豁免壓力測試及短期低息，但經過蜜月期後若未能經過壓測轉按，有可能要捱高息。 要解決危機，可使用轉按、定息按揭、賣樓及出租物業… 買樓是人生大事，普羅市民要買一層樓，動輒要五六百萬至上千萬，即使對於月入5萬至10萬元的高收入群體，也是半輩子的積蓄。
以長沙灣一新盤為例，發展商易手後僅提供八成按揭，業主須額外多付10%首期或加擔保人方能上會，如果未能按時完成交易，分分鐘會被「殺訂」。 一般「呼吸Plan」由發展商旗下財務公司提供，其手握主導權，所謂「包按」只是宣傳口號，並沒有義務確保業主一定可以借足，這次業主遭更改付款條款實屬無奈，然而，若追究責任恐路途遙遙，能否上會卻是逼在眉睫。 業主選擇轉按，亦即將整筆貸款額轉移至傳統銀行承造按揭，才可享受傳統銀行的低息按揭息率。 呼吸plan風險 不過，要成功轉按會有一定難度，因為一般傳統銀行只接受五至六成按揭，但由於當日所採用的「呼吸Plan」是八至九成按揭，本金供款比例不多。 不過，自從2019年時任特首林鄭月娥在《施政報告》及2021年時任財政司司長陳茂波在《財政預算案》中先後落實放寬按保，就變相開啟了一道逃生門予高成數按揭的買家。
但過去幾年樓價只有窄幅上落，加上部分新盤開售時有一定溢價；三數年後，同一項目卻有大量單位同時走出額外印花稅的「轉讓高稅期」；樓價偏軟，真的捱不了高息還款的業主便只好蝕讓離場。 一旦過了蜜月期，利息將會大幅調高（約P + 2 至 3 厘)，若借款人來不及轉按或樓價下跌，或是沒有做好財務規劃，接下來幾十年的高利率真的會讓業主非常壓力。 P + 2 至 3 厘），如果借貸人在前三年沒有好好規劃和做轉按，突然飃升的利率會讓業主措手不及而導致最後沒有能力供款，最後可能需要賣樓。 文獻提醒各位有借呼吸Plan的業主們，三年時間很快就過，要快點計劃好申請轉按為上上之策。 我們每週一到週五都會固定在公佈最新的【H按】利率以及任何跟房地產、樓市相關的第一手消息，先掌握最新消息搶得頭香。
呼吸plan風險: 近期有新盤開售，發展商據報向傳媒明示，項目由指定財務公司提供的高成數一按，是「呼吸PLAN」；即理論上不設審查門檻，買家選用相關計劃都會批出按揭。過去我們曾經多次提及，取得此類易批按揭後的特有風險，但必須強調，有時也會出現無法取得此類計劃貸款的風險。
【按揭Mortgage 呼吸plan風險 Link】存款掛鈎按揭真係好？ 【按揭利率】一文睇清「P按」與「H按」分別，教你慳到盡！ 【聯名物業甩名須知】近親轉讓竅門，內部轉讓如何慳盡印花稅！
呼吸plan風險: 【實例分析】新盤「呼吸Plan」停止呼吸 4招自救術必學
根據正常程序，如果置業人士未能夠一次性付清首期，他們會先向銀行申請第一按揭（一按），而銀行將會根據物業的銀碼批出 50%-90% 的貸款。 當一按加上流動的首期資金仍然不足以負擔物業全額，置業人士可考慮申請二按以支付餘額。 頭一至兩年，發展商會提供一個與現時銀行相約的按揭利息，部份更可還息不還本，令到買家每月只需要支付低額的供款。 然而到了第三年，當低息期過後，利息會機會大幅升至5厘至8厘水平，而且還需加入本金的還款，隨時令到買家成個月的糧都用於供樓。
由於計劃由財務公司主理，買家毋須經銀行審批，亦多數不用入息審查或壓力測試。 由於HIBOR會因應市場上的資金流動而變化，因此會較最優惠利率波動。 H按一般會以1個月為期限的HIBOR加上若干百分比為按揭利率，普遍較P按利率低，且設利率上限（但市場上亦有不設上限的計劃），上限很多時相等於相關銀行的P按利率。 為了套現，發展商一般會向選擇即供期付款的買家提供較多折扣。 有發展商甚至會夥拍財務機構提供按揭成數較一般銀行高的「呼吸Plan」（發展商按揭計劃）。