想要改善入不敷支的問題，梁耀康認為，年輕人應檢討每月支出，並想辦法開源節流。 想要增加收入，可透過做兼職或是接自由工作（freelance），如翻譯或設計等，亦可嘗試發展網上生意賺錢。 此外，即使你的購物情況未嚴重至購物狂，在負債時亦要堅決拒絕增添新的信用卡分期。
這就是問題所在：擔保人申請按揭每月貸款支出不可以超過入息35%。 A第一層樓的按揭每月供約26,000元，第二層樓如果借八成和做30年還款期，每月供款約18,000元，總供款為44,000元。 當消費成為生活日常；資本主義所創造的供與求，成為主流社會的價值取向；一買一賣成為本能反應。 借貸，或許成為了資本主義對人們壓迫和奴化的寫照，而並非單純來自我們的貪念或粗疏的理財計劃。
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最重要是利用結餘轉戶貸款可比直接還Min Pay或部分卡數結欠更慳息及更慳時間。 如果你的卡數/ 貸款結欠總數為月薪的10倍或以下，可考慮申請銀行及財務公司的分期私人貸款，APR一般介乎3%至10%，還款期一般可高達60個月。 以還Min Pay、「卡冚卡」及信用卡提款等方式清數不可行，問家人朋友借錢又怕被責備或尷尬，究竟如何才能精明地處理卡數及其他債務？ 其實，只要個人信貸紀錄不是太差，利用適當的私人貸款產品，就可以輕鬆解決債務問題。 為免銀行審批時會在信貸記錄見到按揭記錄，他們選了一些可以快速批核的銀行，而最佳方法當然是利用近年面世的虛擬銀行。
它的貸款利率較信用卡現金透支的為低，只是當不能準時還款時，原有的較低利率會即時變為如現金透支或未償還信用卡欠款的高息，令原本想撲滅的欠款如雪球般滾大，火燒連環船。 死因是用了沒有防火牆的工具，原本是看似低息的，在某些條件例如未能準時償還信用卡欠款時，利率便被大幅調高。 想結餘轉戶貸款申請更易批，宜在TU評級未跌至極差前盡早申請。 結餘轉戶貸款雖然是為紓解已有債務而設，但申請時銀行或財務公司仍會查看借款人的TU報告，如果信貸評分達H級或以下，未必有銀行接受申請，或要幫襯「財仔」。 卡冚卡 結餘轉戶屬無抵債貸款，借錢時毋須任何抵押品，銀行或財務公司主要考慮因素是TU信貸評分、借款人還款能力等，申請所需的文件及手續比有抵押貸款簡易。
卡冚卡: 信貸評級是什麼?
現時四個電子錢包每月能套現$15,000(最新：2019年11月)。 若然能夠增加每月能套現金額，就可以套現更多，例如為家人出附屬卡、使用中銀信用卡月供股票。 需要結餘轉戶貸款的客戶，可能已欠下一筆巨大債務，因此結餘轉戶的貸款額頗高，而銀行考慮到風險，亦會將貸款額與借款人薪金掛鉤，坊間主流的結餘轉戶貸款額可達月薪21個月。 本網站所載的資料為個人研究之心得，並不構成投資的意見或建議。 投資人在作出任何投資決策前，您應考慮自己的財務狀況、投資目標及經驗、風險承受能力及理解相關金融產品的性質和風險的能力。
貸款產品比較頁面顯示的實際年利率及每月還款額是根據閣下所輸入的資料而作出之估算。 如果你的信貸評級不理想，或曾有不良信貸紀錄，銀行及財務公司可能會拒絕你的分期私人貸款/ 結餘轉戶貸款申請。 你可以先聯絡律師，查詢以自己的債務情況能否進行債務重組，在律師及會計師等專業人士的協助下，與債權人制訂可行的還款方案，避免申請破產。 市面上主要的私人貸款，還款期最長約60個月，稅貸還款期最長通常不過20個月，而結餘轉戶的還款期可長達72甚至84個月。 在申請結餘轉戶整合債務時，您可按個人財務需要及資金狀況，制定適合還款計劃，例如延長還款期以降低每月還款，或是透過較短還款期，盡快還清欠款及減少利息支出。
卡冚卡: 私人貸款小知識
原來做了擔保人後，銀行的壓力測試會嚴格很多，每個月所有按揭和貸款的支出佔收入比例由50%大減至35%。 現於網上申請及交齊所需文件，即送100元超級市場禮券，如成功提取貨款，可額外獲贈多300元超級市場禮券，受條款及細則約束。 更改截數日：把所有信用卡的截數日都改為同一日，交卡數就更加方便易記。 申請方法很簡單，只要致電給信用卡公司提出要求即可，不過要注意的是，部份信用卡的截數日只可以更改一次。 備註：在不同日子及門市辦理上網卡的價錢、月費計劃都有機會不同，官網亦未必能顯示最新價格，實際價錢以門市為準。
而且不少商户亦會與銀行信用卡推出不同方便的還款方式，如：分期付款等。 對於港人每月平均信用卡消費金額按年遞升，第一信用金融（08215）主席冼國林表示，欠卡數者多求助於銀行或財務機構，冀透過私人貸款清還卡數。 面對龐大卡數問題，逾七成受訪者仍表示會以信用卡及其衍生工具冚卡數，包括信用卡現金透支、現金套現計劃及卡冚卡。 若未能一筆過還清卡數，有25%受訪者會選擇還最低還款額（Min Pay），由於Min Pay利率以複式計算，相當年利率30厘以上，以致卡數愈滾愈大。 信貸紀錄長短：沒有信貸報告、或信貸紀錄太短會影響信貸評級。
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青年創研庫「教育與創新」組召集人黃家裕亦指，調查中反映部分年輕人會以卡冚卡等高危方法解決財務問題，或屬不理解破產等情況後果，籲經常遇到入不敷支情況的青年，應視之為警號，反省收入與支出是否成正比。 卡冚卡 學生資助辦事處資助及貸款計劃在上學年有二百八十名學生貸款人申請破產，較對上一年增加一成七，涉款一千三百多萬元。 輔導機構發現有大專生申領貸款後用作投機、高消費吃喝玩樂，再申請幾張信用卡周轉冚數，畢業後負債纍纍下無力償還終被申請或自行破產。
但是Morgan 卡冚卡 Housel則認為，人們儲蓄多少，是與自我有關。 卡冚卡 卡冚卡 他指出，大多善於個人理財的人，均不會在意其他人的想法，他們不會為了與他人比較，而改變自己的消費習慣，而是根據個人的目標制定理財計劃。 因此要學會放低自我，避免因他人的想法而影響個人的理財計劃。
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換句話說，要找清合共300,000港元卡數，Kelly要支付高達195,000港元的利息。 「債冚債」的借款人，其TU信貸評分難免每況愈下，借錢越來越困難。 透過結餘轉戶重新出發，每月準時還款，並避免再借新貸，信貸評分可望續漸回升，財務狀況重拾正軌。
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