讀者作出任何投資決定前，要自行判斷及審慎處理，更要自行掌握市場最新變化。 若不幸招致任何損失，概與本網頁及相關作者與受訪者無關，本網頁概不負責 。 貸款方可以保單持有人根據貸款協議尚欠貸款方的任何責任，抵銷貸款方尚欠保單持有人的任何責任，包括保單持有人於貸款方開立的任何賬戶中的結餘。 不少人都鍾情於移民英國、澳洲、加拿大等國家，移民前有許多事情要處理，保險的配置與退留就是其中一大重要抉擇，畢竟保障是長期累積和影響一生的事情。 本行對連結之第三方網站並無任何控制權(編輯或其他)，對其包含之內容並不負任何責任。 在法律允許的範圍內，對任何由於閣下接入連結所引致或產生之損毀及損失，本行概不負責。
各項保障項目及承保範圍、條款及除外事項，請參閱相關保單文件及條款。 要特別注意的是，若貸款金額超過保價金，保單恐會停效，而在停效期間所發生的保險事故，保險公司將不負理賠責任。 保險公司通常會在停效前30天告知，然後直接停效，並不會有寬限期。 民營企業主王剛(化名)在香港買了一份大額保單，眼見實體經濟不景氣，企業經營越發困難，他決定把這份保險的受益人設為還在讀小學的兒子。 本文章內容由 林正宏 保費融資小心中伏 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。
保費融資小心中伏: 財務策劃專家利用例子與你拆解保費融資的好處及風險！
不過，這種操作方法並非萬無一失，其間最大風險是最優惠利率的變動。 康宏理財服務營銷策略及業務拓展總監傅惠賢表示，保險融資的保單以萬用壽險為主，一來產品的年期、保額等彈性較大，二來當投保人一筆過付保費，萬用壽險的現金價值相對傳統保險高。 而進行保險融資，投保人像買樓一樣，先付小部分保費，餘數為貸款，抵押品不是物業而是保單；但不同之處是，萬一投保人不幸在保單生效期間離世，獲賠償的保額可能是保費的數倍。 再者，貸款利息定期（每月或每季或每年）支付給銀行；保單收益則反映在保單戶口價值中，不能提出成為現金，意味投保人定期需要額外現金支付貸款利息。 從人壽保單自身來看，除享受300萬美元的身故保障用於財富傳承之外，還可享受保單自身的紅利回報，年化回報率約為4%，可做部分退保以作養老之用，這樣可以穩賺息差。 由於保單已經轉讓予銀行（承讓人）作為抵押品，基本上銀行可以代表保單持有人行使權利，如領取應付權益、要求保險公司提供資料等。
任何借貸或槓桿借貸須受有關放款人/銀行條款及細則約束，並受有關損失或潛在風險影響。 以上訊息及資料只供作一般參考，而不應為作為任何投資或業務決策的基礎使用。 投資涉及各種風險，在作投資決定前，閣下應瞭解投資產品的風險、特點和限制，並以個人之財務狀況、投資目標和風險承受能力判斷其是否合適。 網站所述目標回報和數字只為信息演示所用，並不是暗示、預測或者保證未來任何組合投資的表現結果，在將來可能會在沒有通知的情況下進行改變。
保費融資小心中伏: 產品介紹
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- 不過，由於保單涉及多種不同收費，所以通常要持有至少6年才能平手。
- 請注意過去的紅利或分紅派發表現並不應解讀成對分紅產品未來的紅利或分紅派發表現的指標。
- 新型冠狀病毒（新冠肺炎Covid-19）為全球經濟帶來極大不確定性，聯儲局實施無限量化寬鬆。
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向客戶披露及解釋保費融資的主要特點及風險，包括「重要資料聲明書──保費融資」及使用保費融資可能涉及的其他相關條款與細則、風險及特點。 當資產去到一定的規模，透過保費融資去倍大自己的投資，除了可以提高回報外，亦是一個較穩定的方法累積財富。 投資者可以避免因股市波動而蒙受損失，亦可以在短期內取得較其他固定收益工具高的回報。 可以較低的本金購買大額保單去倍大回報，而且保單有保證回報，保單價值只升不跌，在相對可控的風險下透過槓桿獲取更高的回報。 讀者應該考慮不同的情況包括加息，才決定這個做法是否適合自己。
保費融資小心中伏: 保費融資下或喪失保障權益
從業逾10年, 集保險方案及理財策劃於一身，一站式為客戶提供全方位服務。 某保單的10年總內部回報率為4.34%，期間利息開支保持不變。 你是以100元的資金獲取每年4.34%的複式回報，但每年成本不過是72元的2.6%。 如果保單的增值和利息開支同樣穩定，那原則上投資期越長回報越理想。 例如息率是COF+0.21%的話，年化利率便是1.21%，但由於是每月還款，故此只是該月是1.21%，之後每月便要看COF有沒有轉變。 在例子中，假若大家在第10年退保套現的話，產品A的退保價值是$1,528,999，而產品B的退保價值則是$1,225,414。
而且又會分確診癌症日或完成治療日起計，所以消費者要理解清楚條款才好簽署。 如閣下對10Life產品評級和評分有任何意見，歡迎電郵至 。 讀者李先生40歲，育有一子八歲，現職市場推廣經理，家庭月入65,000元。 他想為兒子預備將來大學經費，有感自己起步遲；加上工作趨穩定，故來信詢問，用何種方法能加快儲蓄力度及速度，早日達成目標。
保費融資小心中伏: 利息可升可跌
保費融資並非新事，隨入場門檻平民化，獲不少個人投資者追捧，全因可以較低成本獲得大額人壽保障，同時賺取息差為財富增值。 「今日理財筆記」精選以下3篇文章，click入嚟睇睇，有用記得與朋友分享。 這份保額高達600萬美元的萬能壽險計畫，王剛只需一次性繳付120萬美元作為保費，槓桿比例為5倍。 在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。 不過，「加槓桿」在擴大收益的同時，有可能會將風險也放大。 繼續上面的例子，小明貸款五萬塊買入萬科股票後，萬科A停牌了……小明買的股票套在手裏賣不出去，不止要交高昂的貸款利息，還要面臨萬科A複牌後幾個跌停的巨大損失。
不過，萬一保險公司信用評級下跌、出現流動性危機、甚至是倒閉收場（亦即是信貸風險），令保單價值下跌，其時銀行給予借款人的信用額度或貸款會被重新審視，有機會要提供額外抵押品。 當需要學費時，只要將保單退保並清繳貸款，李先生即擁有豐厚的正息差回報。 首先，保單所派發的紅利屬非保證項目，並會根據保險公司的投資回報、理賠經驗、行政成本等因素而變動。 例如，若保險公司的信貸評級被調低，可能會觸發貸款方便可能要求保單持有人提供額外的抵押品，或行使其在抵押品下的權利（即已轉讓予貸款方的保單權利，如退保）。 市場消息指，澳新銀行夥拍友邦香港，客戶若購買友邦萬用壽險，其保費融資的最低貸款額僅5萬美元，但會要求客戶以100萬港元於澳新開立戶口。
保費融資小心中伏: 保費融資的好處
「保單融資」以客戶的人壽保險保單作為抵押的貸款，旨在協助客戶靈活運用保單，讓客戶在購買保單後透過抵押保單獲得額外的現金作個人支出或投資之用。 按照保單首日的現金價值，一般為繳付保費的80%，即保單購買人一次性繳納120萬美元的保費，大概能從銀行獲得96萬美元的貸款。 計算下來，購買這份600萬美元保額的保單，只需花費24萬美元的成本。 節省下來的這筆保費資金，則可用於投資其他金融理財產品(如較為穩健的企業債)，或國內較為穩健的信託、銀行理財產品，或用於公司業務運轉，這其中的投資回報是遠大於保單抵押貸款利率的。 保費融資小心中伏 在業內，保額超過100萬美元的壽險保單被稱作大額保單。 對高淨值客戶而言，香港保險獨特的產品結構、較低的融資成本和保密機制，為其保全境外資產或進行長遠資產規劃提供了有力保障。
不少壽險計劃標榜總回報吸引，然而其分紅模式大多設有保證回報及非保證回報安排。 保費融資小心中伏 筆者建議，準投保人可先細閱保險公司按規定公布的非保證回報實現率（Fulfilment ratio）以作參考。 倘若實現率只得80%，即使廣告講到天花龍鳳，都要醒目地就「預測非保證回報」打八折。 事實上，市面上有個別保險公司連續多年非保證終期紅利的實現率達100%，投保前可多作比較。 如果投保一張保額為300萬美元的人壽保單，一次性繳納保費75.9萬美元，保單生效首日的現金價值即為60.5萬美元。 此時，保單持有人可將保單抵押給私人銀行，獲得54.5萬美元的貸款(可貸額為保單生效首日現金價值的90%)用於繳納保費，個人僅需支付21.4萬美元的保費。
保費融資小心中伏: 分紅產品
例如某銀行提供的息率為H+1.6%，上限為P-2.35%。 在香港，一般保險公司都不會銷售純危疾保險，大多都會銷售有儲蓄成份的危疾保險。 另外，部份保險公司獲悉客戶有其他債務，例如透支、按揭，但選擇視而不見。
- 就連人壽保險賠償金需要納入遺產統計的美國，受益人取得的人壽保險賠償金也是不需要繳納所得稅的。
- 在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。
- 若透過提取保單價值來償還貸款，則需要注意保單收益可被提取的時間及預期還款日期可能存在落差。
- 然而，部分銀行作為中介人以及貸款提供者，未有在銷售時向客人提及這項利息開支。
- 接納有關中介人就產品提供的意見及購買產品或服務與否，將由閣下獨立判斷並承擔相關責任。
復歸紅利的實現率是，就著所有相關的及於該報告年度中有效的保單，根據其實際總復歸紅利比對於銷售時所示之金額的比例總數來計算。 保費融資小心中伏 以上假設所有保費於到期時已被全數繳付，在整個保單年期內沒有現金提取或保單貸款以及保單持有人可選擇讓所有已派發之復歸紅利積存於保單內。 復歸紅利的面值一經公佈後即可獲保證，而復歸紅利的現金價值並非保證。
保費融資小心中伏: 蔡志忠: 打造創科中心 香港深慶得人
保單可提供槓桿和現金流，信託則用來實現長期穩定的資產傳承，並一定程度地消除利益衝突。 香港「保費融資」的風險，主要集中於HIBOR(香港銀行同行業拆借利率)的波動上。 由於銀行貸款的利息並非固定值，而是HIBOR+某固定值，因此貸款利息會隨著美元加息而升高。 要注意的是，不是所有的保單都可以做「保費融資」和「保單貸款」，一般只有「高現價」的保單，且保險公司與相關銀行有穩定的合作關係，才可以進行「保費融資」。
