有些保險中介人會專於人壽保險，有些會專於醫療危疾方面的保險，有些專於一般保險如車險火險，有些則專於儲蓄方面的保險。 最後不得不提100萬中，大家可能只是付出25% (即25萬)，其餘75% (即75萬)都是向銀行借回來。 當然銀行願意借出多少，是要視乎投保人的信貸背景和銀行本身對保險產品的貨款評估。 因此投保人只付出25萬，10年後，產品A的退保價值是$1,528,999，帳面回報是6.1倍。
由於保單供款期是5年，而這保單在5年內是不能退保。 所以對於資金不算充裕的一般客戶或者需要長期流動資金的老闆而言，這個開支可能是一個重要的考慮因素。 很多人不明白，保障產品為何要融資購買，豈不是違反本身回避風險的目標嗎？ 因此，該計算機計算出的擔保費並不必然地反映按證保險公司實際收取的擔保費。
保費融資例子: 戶口優惠
所以文章將會為大家分享保費融資的好處和壞處，跟大家分析當中的回報和風險陷阱，讓大家在考慮的時候可以衡量清楚個人需要和了解如何安穩地善用保費融資達到更理想的儲蓄目標回報。 若保險公司未能履行其於保單的責任，或其信貸評級有不利變化，銀行保留要求您提供額外抵押品、調整您的信貸限額、重組甚至終止貸款的權利。 如貸款終止，您可能須立即償還所有貸款本金、利息及行政費用。 如您從保單中獲得的收益不足以支付欠款，則仍須為相關差額負責。 然而，很多時候借貸成本及/或保單回報並非保證，它們的波動則可能使套利空間縮小甚至造成大幅虧損，好處背後隱藏的各種風險和不利影響不容忽視。 為使你更容易明白，我們編撰了以下兩個保費融資說明例子，由淺入深地為你解釋保費融資的利弊。
以上資料只供參考，須受列於「銀行授信標準條款」的適用條款及細則所約束。 有關保費融資/ 再融資的詳情，請與你的客戶經理聯絡。 中原金融集團組別營業董事鄧熙琳指，對於有一定資產的人來說，可以考慮做穩定性高，回報也相對較高的儲蓄。 保費融資例子 大新銀行發表的投資前景調查發現，大部分受訪香港投資者預期息率於今年下半年趨向穩定或回落，而73%認為今年的投資環境不會較去年差，當中46%更認為今年表現會勝去年。 不過，受訪者普遍看淡房地產市場，有45%相信樓價今年會再下跌5%以上。
保費融資例子: 保費融資你知幾多？玩法、回報、風險利弊拆解｜劉啟明
很多因素會影響保單所產生的收益及貸款的利息款項(包括但不限於現行利率波動、市場狀況、投資前景、保險公司的投資回報及保險費用等)，例如保險費用會隨著被保險人的年齡增加。 目前並沒有歷史支持貸款利率和人壽保險合約之間能衍生長期利潤。 在「保費融資」的情況下，請注意銀行同業拆息之上升會提高貸款的利率，繼而減低保單在此安排下的整體回報率。
- 保費融資其實是一把雙刃劍，它的槓桿效應可以提升投保人的潛在回報，亦可將潛在虧損放大。
- 因此第1個令保費融資回報亮麗的方法就是嚴選保證現金價值較高的產品。
- 在上述分析基礎之上，高淨值人士還可通過保費融資進一步提高資金效率，僅在私人銀行設立一筆50萬美元以上的資產帳戶，不花費一分保費即可免費擁有這張300萬美元的保單。
- 假若投保人不能履行還款責任，銀行只需要極之簡單地向保險公司申請退保，取回最終的保單利益，而保險公司便依法律把利率退還給銀行便完成整個交易。
- 請注意銀行保留於任何時間在預先通知借款人的情況下加大、減少、取消部份或全部貸款的權利。
- 10Life資訊並沒有考慮閣下之個人需要，閱覽有關資料亦不應被視為正在進行個人合適性評估，亦不足以構成任何購買保險產品決定的依據。
- 然而，個別保險公司在發出保單或保單生效後，才通知客戶保費融資的風險，風險披露聲明毋須客戶簽署；有一間保險公司發出大量保費融資單後，竟然沒獲得客戶風險披露聲明簽署。
- 在使用保費融資購買人壽保單之前，應先考慮個人的財務負擔能力是否能夠滿足貸款合約中訂明的各種特定情況。
該計算機所計算出的擔保費不應被視為也不可能視為或構成按證保險公司的要約、要約招攬或邀請，亦不代表按證保險公司發出要約或訂立任何擔保合同時所提出的擔保費報價。 由於篇幅所限，我們今次主要講解保費融資的基本重點，未來有機會將進一步探討其好處（增加利息回報／賺取息差），以及風險因素。 舉例說，有一張保單一筆過繳付的保費是 保費融資例子 HK$200 萬、10 年後這張保單的現金價值預期會增長至 HK$300 萬、即淨利潤 HK$100 萬。
保費融資例子: 資金流動性 / 過早退保會虧損
用以計算擔保費的情況乃由網站使用者或瀏覽訪客提供。 按證保險公司對該等情況和擔保費能否準確反映現在或將來的現實情況概不作出陳述或保證。 不同參與計劃的貸款機構可能就貸款收取相關收費及徵費，擔保費金額的計算過程並未有包括這些相關收費及徵費。 若在計算過程中加入相關收費及徵費，擔保費金額可能會相應增加。 香港「保費融資」的風險，主要集中於HIBOR（香港銀行同行業拆借利率）的波動上。
銀行界指，由於香港保費較內地低約兩成，加上內地客的境外資金有限，保費融資對其尤為吸引，為相關業務的增長亮點。 保費融資的貸款利率並非固定，一般會隨著市況波動而有所升跌，當貸款利率大幅增加， 您便要以更高的利息清還貸款，如貸款利率高於保單的派息率，保單的整體回報便會被削弱甚至被抵銷。 保費融資例子 另一方面，如投保人已有流動資金，當利用保費融資來代繳交保費後，騰出的流動資金便可用在其他用途上，例如作業務上的投資、子女教育開支等個人所需。
保費融資例子: 保費融資門檻：10多萬元也可以入場
該計算機在計算擔保費時所依據的某些假設及方法，與香港按證保險有限公司(「按證保險公司」)在中小企融資擔保計劃中實際計算有關擔保的貸款的擔保費時，所使用的假設及方法未必相同。 對於該計算機在計算擔保費時所使用的假設及方法的準確性、可靠性、完整性或合理性，按證保險公司不作出任何陳述或保證。 此影片所載的資料並不構成邀請作出購買或出售任何銀行或保險產品或服務。 您應根據個人需要而選擇產品和服務，請聯繫您的理財顧問了解您的理財需求和風險承受水平。
- 這些產品不是普羅大眾可以輕易購買得到，而是只有機構投資者才可購買，例如企業債。
- 有關行動應根據銀行就此發出的通知或電話要求後的指定時間內完成。
- 以其購買的600萬美元的保單為例，王剛身故後，信託可以按照其此前設立的要求，以分期的形式支付給兒子，甚至只將收益部分用來支持家人的正常生活，確保兒子不會任意揮霍。
- 當中的執行時間、資產比例和受益人都是可以隨時更改。
所有其他不屬於第三方的材料的版權和這些材料作為編輯內容的版權屬銀行所有，除非代表銀行作商業用途或事先獲得銀行授權簽署人的明確書面同意，否則不得複製或使用。 為便利電腦屏幕閱讀軟件的使用者，部份網頁內文或會有所增加。 若你在屏幕上讀到此段文字，即表示你的樣式表檔案未能成功運作，請重新啟動你的屏幕。 10年前，人民幣升值風頭正勁之時，曾經創下了4年升值25%的記錄，對於外資來說，乃是買進人民幣資產的絕佳機會。
保費融資例子: 保費融資儲蓄3大蝕錢風險及保障回報穩升實例
當1年多賺4.5%回報時，在10年複利影響下便多賺幾倍。 就以上圖為例，大家見到無論傳統一般的儲蓄保險或是保費融資的儲蓄保險，回報都比本金多，但兩者回報卻相差466%。 就算減除所有利息和貨款，仍可大賺$615,464，足足是傳統儲蓄保險的一半。 讀者或會問：如果保費融資的銀行沒有把貸款註入TU 內，是否可過關？ 答案是不能，因按揭申請表內需要貸款人聲明有沒有其他貸款在身，如果不如實申報，是虛假聲明，有刑事責任。
最高貸款價值比率將取決於發出此保單之相關保險公司的信用評級，因此借款人受保險公司的信貸風險所影響。 當保險公司的長期信用評級發生任何不利變化時，銀行可自行修改、減額及終止融資貸款。 銀行亦有權要求立即償還有關保單貸款下實際或者或然的尚欠銀行的全部或任何款項和/或要求就該等款項作出現金抵押。
保費融資例子: 人壽保險單貸款授信1
可是，保單的派息如能隨利息收入上升固然理想，但要知道保單派息主要受到整體投資環境及保險公司的投資表現影響。 所以，如保單派息未能與貸款息同步上升，利息收入自然會縮水。 每人財務需求不盡相同，部分人可能希望保留現金流，又或因保費預算不足等。 若將保費融資視作一種投資工具，誘因就是賺取保單回報與銀行利率之間的息差。
大部份保單的Hibor封頂利率為 P-2.75%，即實際封頂利率為2.5厘。 本內容包含的所有材料、文本、文章及資訊的版權均為銀行的財產，只有在獲得銀行授權簽署人的許可後才可複製、重新分發或轉發。 第三方製作的材料的版權以及該等第三方的版權權利在此確認。
保費融資例子: 保單買賣簡易 可抵銷利息開支風險
傳統儲蓄保險年回報是$11,250，保費融資儲蓄保險的年回報則是$26,250。 可能新年關係，近來不少朋友開始有新人生目標，繼而想聽聽我對儲蓄保險和坊間熱烘烘的保費融資的看法，有沒有那一間保險公司的儲蓄保險和保費融資產品較好回報。 建議便不公開說，因為市場經常有變動，而且每人需求不同，私下交流討論才可，但在網上可跟大家分享一些揀選儲蓄保險和保費融資的心得和揀選實例，只要拿到心法，大家便可知道如何選購。 故此，如有保費融資貸款在身，需要選擇只用保單上利息支出來計算 DTI 的銀行，否則如申請按揭的銀行需要把本金計算入 保費融資例子 DTI的話，申請人會爆壓測的機會便很大。 讀者可以聯絡我們查詢各銀行計算的方法，以策萬全。
本集團旗下網站對因上述人士張貼之資訊內容所帶來之損失或損害概不負責。 閣下同意在本網站上提交資料不代表以任何方式接受任何要約和/或要求購買任何產品或服務，並且本網站上任何內容均不應被視為邀約進行上述這些行動。 上述風險對於投保人最大憂慮是，當銀行及保險公司容許過度槓桿存在，而客人原意接受過份槓桿，以小博大，一旦出現流動性問題時，則會有未能還款風險。 一般而言，保單持有人亦要在銀行同意下，才可以行使保單權力，包括冷靜期權益、更改受益人、提取保單戶口價值、更改繳付保費方式等。 ，當中他只需要付100萬港元，銀行融資420萬港元。
保費融資例子: 投資課程101
如果有保險中介人誘導用樓宇居所去做保費融資的話，這些中介人一是處事道德不專業，二是風險知識不足。 因此大家要嚴選道德較好和專業知識較佳的保險中介人，才可較安全和理性地為大家選購最合適的儲蓄產品。 另外US$ P-CAP方面，由於是香港銀行體系，這個P是指該香港銀行的P。 在2021年前的10年，這個P的波動都是極微，亦很少有需要調節P，因為要加息只需用COF便可，但有CAP位的話，風險會可控多點。
保費融資例子: 成本僅借貸利息
Bowtie 今次就請來資深財務策劃師林正宏與大家分享整個服務的流程、分析其好處及風險，讓大家決定做融資前先了解清楚，以便作出最適合自己的選擇。 除非10Life Financial或相關保險公司/提供商向閣下發送承保通知，否則即使閣下已經提交個人資料，亦不應視保險保障是受約束、有效、已申請或假定成立。 投保人的回報只有100萬港元保單的紅利息 (大約5%年利率)。 根據保險業監管局的數據顯示，截至2021年9月30日，香港有88,328名持牌個人保險代理。 雖然有8萬多個保險代理，但不是每一個都專於保費融資的儲蓄保險產品。
保費融資例子: 利率按拆息浮動
陳先生投資了一份一筆過保費為100萬元的儲蓄保單，10年後保單價值的保證和非保證現金價值總和為151萬。 假如想尋找穩健，但回報較定期更高的理財產品作儲蓄，其實坊間有一些可以作用保費融資（Premium Financing）的儲蓄計劃是非常適合。 值得注意的是，此模擬個案並不能反映實際情況，因為銀行利息十分受經濟周期影響。 而大多數人也不能預料黑天鵝事件的出現，但這表格的功能在於模擬正常經濟狀況下的回報。 而加息最大的問題是令利息成本上升，變相減低回報。 槓桿收益的主要來源，就是三年鎖息4.5%與貸款利息2.5%之間的差額。
保費融資例子: 保費融資概念
你是以100元的資金獲取每年4.34%的複式回報，但每年成本不過是72元的2.6%。 如果保單的增值和利息開支同樣穩定，那原則上投資期越長回報越理想。 銀行出資72萬，你繳付餘下的28萬，就可以投保一份保費為100萬元的儲蓄保單，即為3.57倍的槓杆。
保費融資例子: 利息與行政費用開支
但就個人而言，融資可被直接理解為借錢，然後在若干時段後支付利息。 兩份通函亦涵蓋其他範疇，包括負擔能力評估、為可能過度槓桿借貸的客戶施加額外措施、銷售手法和培訓等。 兩份通函上列出的所有監管標準和規定將於2023年1月1日生效。 相反，Albion Financial[/u]：美聯儲並沒有預期中的「鷹派」，未來幾天，市場的反應將會看到投資者的真實想法。 美聯儲的「點陣圖」變化（大部份成員預期2023年會加息至0.5%）足以讓那些專注於超短期投資的投資者重建倉位。
如果貸款批核成功，銀行會將整筆保費（首期保費＋銀行貸款）直接存入保險公司的銀行戶口。 保險公司收齊保費並完成所有核保後，便會發出保單，並將保單正本交給銀行作為抵押品依據，整個保費融資的申請便完成，然後保單申請人按時還款便可。 保費融資例子 當需要學費時，只要將保單退保並清繳貸款，李先生即擁有豐厚的正息差回報。
保費融資例子: 《工業革命 需要保險》向基本現代化進發
於保費融資貸款期間，保單可領取的利益(如適用)例如保證年金、可支取現金及已分派之紅利及其利息(如有)將只可累積於保單戶口內，不可提取。 保費融資的原理都是一樣，如果買入保費300萬的保單，只需要準備好首期100萬，待相關銀行批出貸款額(在這個例子中是200萬元)，便可以購買這保單。 一種是純保障型產品，而另一種是有價值成份的保險產品。
搞金融的朋友都知道什麼叫「加槓桿」，但科普君假設此處有不是金融專業出身的文科生，所以簡單介紹一下「加槓桿」的原理。 資深財務策劃師，獲頒「2009 年香港傑出財務策劃師大獎」全港總冠軍及 SCMP / IFPHK 年度最佳財務策劃師（2009）。 讀者李先生40歲，育有一子八歲，現職市場推廣經理，家庭月入65,000元。 他想為兒子預備將來大學經費，有感自己起步遲；加上工作趨穩定，故來信詢問，用何種方法能加快儲蓄力度及速度，早日達成目標。
要注意的是，不是所有的保單都可以做「保費融資」和「保單貸款」，一般只有「高現價」的保單，且保險公司與相關銀行有穩定的合作關係，才可以進行「保費融資」。 為此，保險公司近年推出專為「保費融資」而設的保險計劃，與銀行合作，借錢給顧客購買大額人壽，套取息差，將每年回報由3%至4%，大幅提升至8%至10%。 可以較低的本金購買大額保單去倍大回報，而且保單有保證回報，保單價值只升不跌，在相對可控的風險下透過槓桿獲取更高的回報。 讀者應該考慮不同的情況包括加息，才決定這個做法是否適合自己。 一筆過繳付的保費是 HK$200 萬，10 年後現金價值預期會增長至 HK$300 萬，在沒有槓桿的情況下，總回報是 50%，複息年回報大約是 4%。 網上愈來愈多人討論「保費融資」，甚至有人話要小心中伏。